Wil je stoppen met werken, of simpelweg iets minder gaan werken? Dan is het heel verstandig als je weet hoe je financiële situatie eruit ziet. Ook zal je moeten weten hoeveel je nodig hebt om het wegvallen van inkomsten op te kunnen vangen.

Dus hoeveel is genoeg? Een simpel antwoord heb ik helaas niet. Het is volledig afhankelijk van je uitgaven en planning. Wil je 20 jaar overbruggen en eet je dagdagelijks kreeft? Dan heb je waarschijnlijk een stuk meer nodig dan iemand die 10 jaar wil overbruggen en maximaal twee keer in het jaar uit eten gaat bij de lokale bistro. Daarom is het heel verstandig om eerst uit te zoeken hoeveel je denkt nodig te hebben. Ondanks dat de Rabobank een handig rekenmodelletje op de website heeft aangeboden (zie hier) is dit puur gebaseerd op gemiddelden en is het maximaal mogelijk om vijf jaar eerder te stoppen met werken. Wij kunnen daar natuurlijk niet op blijven wachten en zullen dus even ons eigen rekenwerk moeten doen. Hiervoor is het belangrijk om te weten wat je uitgaven en inkomsten zijn en wat er mogelijk zal veranderen in de toekomst.

De volgende (hoofd) vragen zijn daarom van belang:

  • Wat zijn je huidige inkomsten?
  • Wat zijn de verwachte in komsten vanaf het moment dat je wilt minderen of volledig stoppen?
  • Wat zijn de maandlasten op het moment dat je wilt minderen? Denk hierbij ook aan studerende kinderen.

Stel dat je uitgaven momenteel €2.000 per maand zijn inclusief het afbetalen van de hypotheek, dan zal er (hoogstwaarschijnlijk) in de toekomst een lager bedrag betaald hoeven te worden waardoor de totale lasten ook minder worden. Voor het gemak hou ik geen rekening met extra ziektekosten gezien dit normaliter verzekerd is. Zijn de totale inkomsten nu €2.500, dan zal het lastig zijn om een goede buffer op te bouwen. Vooral omdat je ook voorbereid dient te zijn op onverwachte uitgaven zoals een reparatie aan de woning, groot onderhoud aan de auto of een nieuwe wasmachine.

repairing a car
Foto door Kaboompics .com op Pexels.com

Zorg dus heel duidelijk dat je weet wat de huidige uitgaven zijn om te kunnen voorspellen hoeveel geld je maandelijks zult verbruiken. Bovendien geeft het je een betere kans kom plekken te vinden waar je kunt bezuinigen. Ben je dubbel verzekerd, al in geen jaren meer overgestapt van energieleverancier of heb je nog een abonnement op een tijdschrift dat je nooit leest? Alle kleine beetjes zorgen over een langere tijd voor een flink bedrag.

Daarnaast is het ook heel handig als je weet hoeveel geld er binnen blijft komen. Ga je terug naar 2 dagen werken, hoeveel ontvang je dan nog? Krijg je op een gegeven moment pensioen en/of AOW? Wanneer is dit en hoeveel precies? Op die manier zal je voor jezelf duidelijk moeten maken hoeveel je maandelijkse geldstromen (beter bekend als cashflow) zijn. Mocht je investeren of geïnvesteerd hebben, komen hier misschien nog inkomsten uit? Ga er niet vanuit dat je bedragen erft van die verre tante of overgrootmoeder, dit is bijzonder slecht te voorspellen en bovendien niet heel erg ethisch verantwoord.

Voor studerende kinderen wordt door banken zoals de Rabobank een bedrag van 10.000 per jaar aangehouden per kind. Dit is echter wederom gebaseerd op gemiddelden. In deze berekening zit namelijk een bedrag van €400 aan huur. Dit is voor sommige steden gemakkelijk te doen, maar niet voor steden zoals Amsterdam en Utrecht. Maar voor nu houden we er rekening mee dat dit een prima verwachting is voor de gemiddelde student.

Besteed je dus 2.000 per maand en zal dat ook zo blijven in de komende 10, 20 jaar? Dan besteed je gemiddeld 24.000 per jaar en zal je dus een bedrag van 240.000 nodig hebben om ongeveer 10 jaar te kunnen overbruggen en niet te hoeven werken. Maar breng je dit terug naar 1.800 per maand en blijven je inkomsten 1000 per maand, dan is het nog maar 96.000 om diezelfde 10 jaar te kunnen overbruggen. Mocht je nog een kind hebben dat gaat studeren, dan is het handig 10.000 per studerend jaar extra in de berekening mee te nemen. In deze voorbeelden is geen rekening gehouden met vermogensbelasting, rente, inflatie of andere factoren zoals eventuele aanvullende subsidies waar je mogelijk recht op kunt hebben als je niet meer werkt. Gezien ik van mening ben dat je altijd een buffer moet houden zou ik puur vanuit mijn persoonlijke mening dan ook zeggen dat je altijd wat extra jaren zou moeten kunnen overbruggen.